增额寿+万能账户，10、15、20年交费的几个推荐

大鱼测评第979篇原创

投保增额寿险，希望能关联万能账户，是不少人的诉求。前几天我们就推荐了几款短期交费的，回顾可戳：增额寿+万能账户，5年交费的几个推荐

今天我们再来看看长期交费，有哪些不错的选择。

涉及产品：

君康人寿鑫连心

君康人寿金生金世

利安人寿鑫利来

利安人寿鑫利来金珏版

利安人寿鑫动人生

中英尊享传家庆典版

光大永明人寿光明至尊庆典版

温馨提醒：

由于有些增额产品没有长交费选择，或者已经停售，本文涉及的产品与短期交费略有不同。

另外，尊享传家庆典版也有5年交，如果喜欢这款，可根据自身情况选择适合的交费期。

万能账户

还是先来看看可关联的万能账户的情况：

万能账户类型，君康的安享金账户和利安的智赢人生是寿险型万能账户，其他是年金型，有20%的领取限制；

门槛方面，投保增额寿即可关联的万能账户只有君康，其余均有不同的保费门槛；其中中英的2个万能账户，鑫世纪对增额寿总保费的要求较高，鑫如意门槛较低，两者只能二选一；

追加时限方面，光大鑫保利过了90天后就不能追加了，比较适合投保后就打算在万能账户放钱的朋友；君康的安享金账户则是2年后才可追加，适合暂时不打算放钱，规划今后资金渠道的朋友；

单看万能账户，君康和利安的比较有吸引力，毕竟是领取无限制、保底3%的万能账户，手续费虽不是最低，但也完全可接受；利安智赢人生无限额追加写进合同，君康安享金账户则是门槛低；但光大和中英也有优势，公司品牌好、可投保区域广泛，有时候万能账户有一定门槛和限制，对保司短期资金运作能力没有那么大考验，结算利率反而相对稳定。

10年交

再来看看相关联的增额寿的情况。

以30岁男性，年交10万为例：

标注底色的前三代表该阶段大部分时间的利益水平

可以看出，利益较高的产品产生在君康和利安：

回本时间最快的是金生金世，每年减保限额为20%保费；鑫连心减保无限制，后期利益在前二，但要注意交费期现金价值较低；鑫动人生长期现金价值最高，减保限额为20%保费；鑫利来减保没有限制，且兼顾了中长期现金价值——可根据需要选择。

关于减保规则的不同，可戳：

担心增额终身寿险，取不出钱怎么办？

15年交

15年交对于增额寿险而言，是很长的交费期了，好处是当前现金流紧张，拉长缴费期就可以攒下更多保费。如果投保的目的是应对刚性开支，那么开支时间最好在交费结束之后。

能15年交的非常少，本文推荐产品中只有3款。以30岁男性，年交10万为例：

标注底色的前三代表该阶段大部分时间的利益水平

鑫动人生综合来看利益最高；君康的2款中，鑫连心长期利益更高，但第10年与金生金世有明显的利益差距；可以参照10年交写的减保规则，按需选择。

20年交

20年交更是超长缴费期，更适合补充养老、传承等使用场景。

20年交的选择反而比15年交的多，仍然以30岁男性，年交10万为例：

标注底色的前三代表该阶段大部分时间的利益水平

其实20年交，各款长期利益差距并不大。表格中数据是10万×20年，如果保费远少于此，差距更是可以忽略，可以从回本速度、减保规则、万能账户、公司品牌等其他因素来综合考虑。

前期现金价值高、回本最快的仍然是金生金世（第11年末），其余均在第13年末回本；鑫连心前期现金价值较低，挑选时要注意；

减保规则上，无限制的有鑫连心、鑫利来，尊享传家庆典版每年减保限额为生效时保额的20%，其他的均限制每年最多减保保费的20%。

还是那句话，挑选增额寿+万能账户，不要为了钟意的万能账户买不合适的增额产品，而是要综合各项因素，找一个适合自己的平衡点。

综合考虑增额产品和万能险，在今天盘点的几款短期交费增额产品中：

如果总保费达20万及以上，可在利安3款中根据不同缴费期的利益，结合减保规则选择；

如果总保费不高，可考虑君康的2款，金生金世回本比较快，鑫连心减保无限制，但前期现金价值较低，注意万能账户2年后才可追加；

如果所在地区投不了利安和君康，尊享传家庆典版和光明至尊也是长期交费的好选择，公司品牌好、运营稳健，还可享受特色增值服务，万能账户虽然限制较多，但也是锦上添花。

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